Что такое микрокредитование? В общих чертах – это выдача небольших займов на «короткие» сроки. Однако «перехват» у коллеги «тысячи до получки» можно считать микрокредитованием лишь условно. Микрокредиты нужны для того, чтобы давать импульс к развитию, и только потом – для поддержания уровня жизни. Исторически сложилось так, что основные потребители микрозаймов – люди, желающие начать или развивать свое дело.
Свое название микрокредиты получили благодаря своему размеру. Первый микрозайм в его «научном понимании» составлял всего 27 долларов. Заемщиком была женщина из Бангладеш, делавшая вручную мебель из бамбука, а кредитором – ее соотечественник, профессор экономики. Именно этот маленький кредит натолкнул его на мысль, что для малого предпринимателя, желающего начать микробизнес, любая сумма может стать спасением. Так профессор, которого звали Мухаммед Юнус, разработал концепцию микрокредитования, ныне известную во всем мире. Микрокредиты, какими бы скромными они ни казались «цивилизованным» людям, для бедняков из развивающихся стран служат выходом из нищеты к относительной финансовой стабильности – это те самые деньги, на которые можно купить инструменты или помещение для нехитрого маленького дела.
Сейчас в странах третьего мира работает большая сеть микрофинансовых организаций. Они воплощают в жизнь идею «микрокредитование – спасение от нищеты». Однако это не значит, что в Европе, Канаде, США микрокредитование не в ходу. Небольшую сумму на развитие бизнеса или просто на неотложные нужды может получить практически любой человек.
А как обстоят дела с микрокредитованием в России?
Российский микрозайм – это сумма от 5-10 тысяч рублей до 300 тысяч, реже до полумиллиона. Спрос на них существовал всегда, как у предпринимателей, так и среди физических лиц. Раньше микрокредитование не считалось у большинства банков перспективным направлением: слишком скромные объемы при высоком риске невозврата. Все изменилось с наступлением финансового кризиса.
Правительство Москвы поддержало программу микрокредитования населения одним из первых. В короткие сроки Московский центр развития предпринимательства и банк ВТБ24 совместно образовали агентство «Микрофинанс». Оно заработало в июне 2018 года, а с осени началась массовая выдача микрозаймов в рублях. Руководители агентства объясняют: до кризиса бизнесмен мог взять в банке потребительский кредит или кредитную карту и вложить эти средства в своё дело, это было достаточно просто и удобно. Осенью такие кредиты подорожали, а получить их стало в несколько раз сложнее. Обращаться за помощью в «Микрофинанс» стало выгодно: ставка по микрокредитам составляла 18-22% в год против 23-35% у банков. Лишь недавно процент по микрозаймам вырос до 27-30 из-за роста невозвратов. Но правительство Москвы оперативно приняло решение компенсировать 8.3% ставки по микрозаймам (две трети ставки рефинансирования). Таким образом, московские бизнесмены оказались в достаточно выгодном положении по сравнению с регионами.
За полгода «Микрофинанс» выдал московским предпринимателям больше 2.5 тысяч микрозаймов. В других областях дела идут не так бодро. Основная проблема – сложности во взаимоотношениях предпринимателей и банковской системы. Средства, выделенные «сверху» для решения тех или иных проблем, доходят до региональных бизнесменов с трудом и с большими опозданиями. Исключение – региональные же банки, активно предлагающие свои программы. Например, екатеринбургский Уралтрансбанк предлагает «микрокредиты в ассортименте» на срок от 1 месяца и на сумму от 10 тыс. рублей. Рассчитаны они на предпринимателей и на физических лиц (банк обещает кредитовать даже пенсионеров в возрасте до 65 лет). Кстати, срок, на который выдаются микрозаймы, достаточно короток – он редко составляет больше года.
«Первомайский» банк Краснодарского края предоставляет своим клиентам «антикризисные» микрозаймы от 20 000 рублей. Правда, ставки от 23% годовых можно назвать «антикризисными» с натяжкой, но зато срок погашения кредита составляет до 2 лет. «Омск-Банк» предлагает организациям и предпринимателям микрокредиты для бизнеса от 10 000 до 500 000 рублей. Требования к заемщику: 3 месяца ведения бизнеса в сфере услуг или торговли, полгода – для производственников. В залог принимаются активы разного рода: от торгового оборудования и транспорта до депозитов и ценных бумаг. Ставка по кредиту – 22-26% в рублях, около 20% — при валютном займе. Примерно такие или похожие программы можно назвать типичными для региональных банков.
Главная сложность сейчас – это получить микрокредит, говорят региональные предприниматели. Даже при достаточном залоговом обеспечении банк может испытывать терпение заемщика не одну неделю, хотя микрокредиты существуют как раз для того, чтобы выдаваться быстро. В том банке, где вас хорошо знают как зарплатного клиента или надежного заемщика, шансы на получение микрозайма гораздо выше. Большую роль при получении микрокредита в регионах играют и личные связи с руководством банка.
Не легче получить микрокредит и в государственных организациях. Региональные власти поддерживают идею микрокредитования в основном тогда, когда она получает одобрение «сверху». Вновь возникшие областные аналоги агентства «Микрофинанс», как правило, относятся к заемщикам весьма придирчиво. К примеру, получить микрозайм на поддержание оборота, если предприятие работает уже год, можно, а вот на развитие бизнеса, открытого пару месяцев назад – почти нереально.
Хорошим выходом из положения может служить некоммерческое микрокредитование («кассы взаимопомощи»). Как правило, товарищества некоммерческого кредита возникают по инициативе самих предпринимателей, в пределах одного или нескольких регионов. Став членом такого товарищества и сделав определенный взнос, бизнесмен получает право на микрозайм в нужное ему время. Вопрос с процентами решается в каждой группе индивидуально. В сложной финансовой ситуации такие «кассы взаимопомощи» могут стать удобной альтернативой коммерческим банкам.
