Давненько мы не говорили о кредитных картах! Тому есть своя причина – во время кризиса «кредитки» были не столь актуальны, как до него, процентные ставки для пластика росли, да и само его получение иногда было проблемой. Но сейчас положение стало меняться в лучшую сторону. Для желающих оформить кредитную карту мы публикуем этот обзор последних тенденций.
Главная новость: теперь можно оформить «кредитку» в одном из двух самых крупных государственных банков – Сбербанке или ВТБ24. Сбербанк предлагает кредитные карты своим заемщикам, оформившим автомобильный или потребительский кредит. Карта может быть классической или «золотой». Процентная ставка по кредитным картам Сбербанка сейчас составляет 18% для «золотых» карт Visa Gold и Gold MasterCard и 19% для карт класса Standard. Льготный период по кредитке — 50 дней. Лимит по кредитной карте рассчитывается, исходя из благосостояния клиента. Принимается во внимание и размер выданного потребительского или автокредита.
В отличие от Сбербанка, ВТБ24 не ограничивается адресным предложением. Здесь можно подать отдельную заявку на получение кредитной карты или оформить карту как дополнение к текущему банковскому счету. Сама линейка пластиковых карт у ВТБ24 шире, чем у Сбербанка. Это и классические кредитки, и «карты путешественника», позволяющие получить кредит не только в рублях, но и в долларах или евро, а также кобрендовые карты, которые выпускаются совместно с другими производителями товаров и услуг. Например, для тех, кто часто делает покупки в интернете, ВТБ24 предлагает карты «OZON — Classic», «OZON — Gold» и «OZON — Virtual». Эти продукты выпускаются совместно с интернет-магазином OZON.ru и дающие право на скидку в этом магазине. А для абонентов сотовой связи «Билайн» разработана карта, позволяющая автоматически пополнять мобильный баланс и получать за это бонус – 10% от внесенных на счет платежей.
Процентная ставка по любой кредитке типа Standard рассчитывается на основании сведений о доходах заемщика, но в любом случае она будет не ниже, чем 26.9%. А вот ставки по картам Gold ниже — от 24% годовых. Процентная ставка по кобрендовым кредиткам – 25-28% в год, по «картам путешественника» – от 24% годовых (в рублях). Процентные ставки по картам Сбербанка можно назвать одними из самых низких. В целом же стоимость обслуживания кредитных карт в различных банках составляет от 20 до 30 % годовых. При этом, помимо годовых процентов, во многих банках существует также плата за обслуживание и комиссии за выдачу кредита (пока их отменили только в Сбербанке). В итоге как раз и получается эффективная ставка в районе 28-30% годовых. «А что я получаю за эти деньги?» — может спросить реальный или потенциальный держатель карты.
Да, пластиковая карта сама по себе удобна, особенно во время путешествий или частых переездов. Но даже самое невероятное удобство должно оцениваться адекватно. Банки понимают: одним дизайном и звучным названием клиента уже не удержать, особенно теперь, когда в борьбу включились Сбербанк и ВТБ24. Хорошим аргументом могут стать дополнительные услуги и новейшие технологии – их внедряет практически каждый банк. Это в первую очередь смс-оповещение о совершенных операциях («мобильный банк») и системы дистанционного банковского обслуживания («банк-клиент», «интернет-банкинг»). Их можно отнести к «обязательному набору», который либо входит в бесплатный пакет услуг, либо подключается отдельно за небольшую плату. Возможности мобильного банка не сводятся только к смс-оповещению.
С помощью мобильного телефона вы можете снять деньги с карты или перевести их на другой счет – свой или чужой. Нужно заранее подготовить платежное поручение, а потом в нужное вам время отправить смс-сообщение на специальный номер. Банк зарегистрирует его и выполнит операцию. Возможности дистанционного банковского обслуживания еще шире. Пользуясь интернет-банком, вы можете не только перечислять разного рода платежи (от страховых до коммунальных), но и делать покупки в интернет-магазинах. Можно также оплачивать вполне реальные покупки на расстоянии (например, приобретая товар по каталогам). Кстати, через интернет-банк можно также вносить платежи в счет кредита. Эти услуги облегчают нашу жизнь и упрощают пользование кредитной картой.
Помимо «обязательного набора» есть и бонусные опции, для всех банков разные. Самые распространенные – это кобрендинговое партнерство. В таких случаях банк выпускает кредитные карты «в тандеме» с другими производителями товаров и услуг. Держатель такой кредитной карты получает скидки и бонусы при обращении к данным производителям. Также многие банки начисляют бонусные баллы за пользование кредиткой. Наконец, есть услуги, которые предоставляет сам банк при оформлении карты. Перечень их довольно широк — от специальных страховых программ для выезжающих за рубеж до возможности создания виртуальной карты для платежей через интернет.
Банки постоянно внедряют новые разработки, позволяющие сделать кредитку более защищенной. Например, «Раффайзенбанк» выпускает кобрендинговые кредитные карты с чипом. Наличие этого электронного устройства позволяет не только защитить карту от мошеннических действий, но и расширить ее возможности. Карты, снабженные таким электронным устройством, имеют наивысший уровень безопасности, возможный на данный момент.
Для защиты данных многие банки используют технологии типа Verified by Visa, когда для «опознания» владельца карты нужно ввести несложный, но известный только клиенту пароль. При оформлении карты пользователям предлагаются (а порой и включаются в бесплатный пакет) различные страховые программы для защиты кредиток. Суть их в том, что банк возвращает держателю карты деньги, утраченные при определенных условиях – например, если мошенники украли вашу карту и сняли часть средств, если вас ограбили во время снятия наличных в банкомате.
По данным представительства MasterCard, сейчас в России используется примерно 8-9 млн активных кредитных карт. Популярность пластика объясняется не только тем, что это удобный способ расчетов. Это еще и показатель вашего статуса, и банки об этом помнят. Иначе для чего бы появились кредитные карты с бриллиантами? Именно такой продукт предлагает своим VIP-клиентам Промсвязьбанк. Кредитные карты, инкрустированные бриллиантами, изначально выпускались для членов семьи, правящей в Объединенных Арабских Эмиратах. Теперь южнокорейская компания, получившая патент на эту технологию, изготовила 100 таких карт для клиентов Промсвязьбанка. Минимальный кредитный лимит для «бриллиантовых» карт – 50 тысяч долларов.
