В конце 2021 года резко возрос спрос на новую услугу – конвертацию валютных кредитов. Говоря проще, заемщики начали активно переводить валютные кредиты в рубли. Само по себе это неудивительно: курс доллара рос, таким образом, увеличились и платежи по валютным кредитам. Но есть ли смысл конвертировать кредиты сейчас?
Самым главным плюсом конвертации в рубли часто называют стабильность платежа. При рублевых кредитах платеж действительно становится фиксированным – каждый месяц ты выплачиваешь стабильную сумму, размер которой уже определен. В некоторых случаях при согласовании с банком можно продлить срок кредитования. Это делается потому, что ежемесячный платеж сильно возрастает. Есть и чисто психологический фактор – больше не нужно следить за курсами валют и опасаться резкого роста доллара. Но конвертация имеет и другие особенности – куда менее приятные.
Перевести валютный кредит в рубли можно тремя способами. Самый экзотический – это новация, когда по обоюдному согласию сторон обязательство по кредиту прекращается и заменяется другим обязательством. Чуть более распространенный – это принятие дополнительного соглашения. Банк и клиент подписывают документ о фиксации задолженности на определенный момент и переводе остатка в другую валюту. Однако обе эти схемы применяются не так уж часто и не во всех банках. Мы будем говорить о самом «привычном» для банков варианте – рефинансировании валютного кредита. В этом случае клиенту просто выдают новый займ — рублевый взамен валютного. При этом часть денег идет на погашение валютного кредита.
Сейчас услугу рефинансирования, как ни странно, предоставляют не все кредитные учреждения. В основном кредиты конвертируют в крупных и наиболее устойчивых «средних» банках. Одним из первых рефинансировать кредиты начал Промсвязьбанк. Сбербанк с 2019 года конвертирует потребительские и ипотечные кредиты. «Уралсиб» переводит из валютных в рублевые кредиты практически любых видов – ипотечные, потребительские, автокредиты и даже займы по кредитным картам. Многие банки конвертируют только ипотечные кредиты, почти никто не переводит из валюты в рубли кредиты для малого и среднего бизнеса. Есть и такие кредитные учреждения, которые вообще не практикуют конвертацию.
О каких же минусах конвертации нужно знать? Во многих банках заемщику приходится заново собирать весь пакет документов и делать запрос на получение кредита. Ждать положительного ответа можно от трех дней до двух недель. Если требования к заемщику менее строги, чем в других банках, его обязательно ждет еще какой-то сюрприз. Например, в Сбербанке для конвертации кредита достаточно просто подать заявку, не собирая документы заново. Но рассмотрение этой заявки длится около месяца.
При конвертации кредита банк берет комиссию. А иногда и не одну. Выдача займа, безналичный перевод средств, открытие нового ссудного счета – за все нужно платить второй раз. Суммы в разных кредитных учреждениях могут быть различными.
Популярно у банков и требование о «покрытии курсовой разницы» про конвертации кредита. Широко известен случай, когда банк «ВТБ24» при переводе валютной ипотеки в рубли предъявил клиенту счет в 160 тысяч рублей на покрытие той самой курсовой разницы. При этом клиент уже заплатил более 20 тысяч рублей в счет комиссии за конвертацию. Этот инцидент показал: иногда конвертация может оказаться едва ли не более затратным делом, чем возросшие платежи по валютному кредиту.
Наконец, стоит упомянуть и тот факт, что ставки по рублевым кредитам сейчас значительно выше, чем по валютным. Поэтому за стабильность придется заплатить «лишних» 5-10%.
Конвертация кредита была экономически выгодна, когда доллар резко «прыгнул» вверх. Сейчас, когда курсы валют весьма значительно колеблются и никто не может сказать, сколько доллар будет стоить завтра, конвертация зачастую не имеет экономического смысла. На комиссиях и покрытии курсовой разницы при переводе можно потерять больше, чем вы сэкономите в итоге.
Есть, правда, и ситуации-исключения, когда конвертация кредита действительно нужна. Самый распространенный пример – если вы стали получать заработную плату в рублях вместо долларов. В этом случае логично будет конвертировать валютный кредит в рубли, иначе вы будете больше терять на курсовой разнице при долларовых платежах. Особенно это касается «длинных» кредитов типа ипотеки, взятых на 5 лет и больше.
