Понятие овердрафт пришло из США, в переводе с английского означает: сверх планируемого. В мире финансов этим термином называют краткосрочные кредиты, возможные при условии, что заемщик имеет свой расчетный счет в банке.
Проще говоря, производя какие – либо операции, вы можете использовать больше средств, чем находятся на счете. Такие операции еще называют «уходить в минус». Деньги, которые были сняты «сверх», называются овердрафтом. Именно на них банк будет начислять вам проценты.
Существует несколько видов овердрафта: разрешенный и неразрешенный. Первый подразумевает согласие кредитора на предоставление «лишних» денег. Разрешенный овердрафт, в свою очередь, подразделяется на:
— овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк)
— овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика)
— технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи)
Пользуясь неразрешенным овердрафтом, заемщик делает банк «невольным» кредитором. Здесь нужно быть осторожным. Банки предусматривают такие ситуации. На клиента будут наложены штрафные санкции в достаточно крупных размерах.
Чтобы четко представлять, как работает система овердрафта, рассмотрим ее преимущества и недостатки.
Плюсы: — заемщик имеет возможность брать неограниченное количество раз нужную сумму денег; — процент начисляется с фактической суммы минусового баланса, то есть по мере ее погашения, плата также уменьшается; — данный вид кредит не требует залога, требуется лишь поручительство заемщика; — для предпринимателей овердрафт просто необходим. Им нужно, чтобы не было задержек в обороте денег, чтобы платежи осуществлялись независимо от поступлений на счёт; — если вам перечисляют зарплату на карточку, то банк может разрешить снять сумму на 40-50% больше;
— процентные ставки очень низкие – 10-20%.
Минусы: Одним из главных недостатков овердрафта – установление кредитором определенных лимитов на суммы и время погашения долга. Обычно время погашения не превышает 3-х месяцев, а сумма кредита — около 10-40% от месячного оборота на расчётном счёте. Договор на овердрафт заключается максимум на 12 месяцев, затем его можно, конечно же, продлить. Наконец, не стоит забывать о скрытых платежах банку: за ведение операций по счёту (ежемесячно), комиссия за ведение счёта (ежемесячная), снятие денег через банкомат. Они составляют примерно 0,3-0,7% от суммы.
Оформляя договор на овердрафт, нужно помнить, что банк оставляет за собой право повышать ставки по процентам, потребовать досрочного погашения задолженности. Поэтому правильно рассчитайте свои финансовые возможности.
