Ставки по автокредитам начали плавно снижаться. Конечно, докризисной легкости кредитования ожидать не стоит, но получить кредит на автомобиль сейчас гораздо легче, чем в 2019 году. Высокие заградительные ставки прошлого года могли скорее напугать потенциального заемщика, а то и вообще переубедить его брать кредит. Сейчас же рынок автокредитования уже можно назвать «скорее живым, чем мертвым».
Средний уровень ставок по автокредитам уже достиг 14-16%. Об этом говорит «барометр банковской ситуации» — Сбербанк, на который ориентируются и многие банки, и многие заемщики. Ставки по автокредитам в Сбербанке сейчас составляют 15-17%. Другой крупный «ориентир», ВТБ24, выдает ссуды под 16-20% (в зависимости от того, на какой автомобиль вы берете деньги). Первоначальный взнос в этих двух банках составляет 15%, в отдельных случаях – 30%. В Россельхозбанке можно получить кредит на новый отечественный автомобиль под 15%. При этом вначале придется внести 15% от стоимости продукта.
Во многих коммерческих банках ставки на первый взгляд кажутся даже более низкими, чем в компаниях с государственным участием. Например, «Альфа-Банк» предлагает автокредит на подержанные иномарки под 12,5—14,5%. Первоначальный взнос при этом составляет 10%. В ЮниКредит Банке можно получить кредит под 14.5-15.5%. Банк Сосьете Женераль Восток предоставляет кредиты на покупку авто под 12-15%. Однако нельзя забывать о так называемой «эффективной ставке» — реальной стоимости кредита. Она складывается из самой процентной ставки, дополнительных платежей и комиссий.
Таким образом может получиться, что автокредит в коммерческом банке при заявленных низких процентах на деле окажется дороже, чем в государственном, где ставка на 1-2% выше. В числе тенденций можно отметить снижение первоначальных взносов по кредиту. В кризис многие банки требовали от заемщика первоначальный взнос в размере 20-30%. Сейчас же реально получить кредит, заплатив лишь 10-15% от стоимости автомобиля. Что же касается сроков выдачи кредита, сейчас можно получить ссуду и на 2, и на 3, и на 5 лет.
Для заемщиков, желающих купить недорогой новый автомобиль российской сборки, по-прежнему действует государственная программа льготного автокредитования. В 2019 году в рамках этого проекта было выдано 70 тысяч автокредитов. А сейчас на рассмотрении в банках находится более 60 тыс. заявок на получение льготных автокредитов. Основная масса льготных автокредитов выдается в Сбербанке, Газпромбанке, ЮниКредит Банке, Россельхозбанке и в банке ВТБ 24. Стоимость льготных кредитов составляет от 9,17—11,17% до 15%. Но фактически кредит обойдется заемщику гораздо дешевле, так как % в размере 2/3 ставки рефинансирования банку возмещает государство.
С улучшением экономической ситуации стала легче и сама процедура получения кредита. Банки постепенно снижают ужесточенные было требования к клиентам. Например, ВТБ24 не требует обязательного предоставления справки по форме 2-НДФЛ. Можно принести справку о доходах в свободной форме, причем как о «белых», так и о «серых». ЮниКредит Банк и вовсе предлагает заемщикам кредит на авто без подтверждения доходов. Подробного отчета, сколько вы получаете в месяц, не потребуется, но определенные сведения о себе все же предоставить нужно.
Например, о стаже работы: общий стаж должен быть не менее года, а на последнем месте – не менее трех месяцев. И чем меньше сведений о заемщике требует банк, тем более жесткими будут условия кредита. Например, уже упомянутый «Кредит без подтверждения доходов» требует обязательного первоначального взноса в 40%. А если вы захотите погасить его в первые полгода, придется платить штраф за досрочное погашение – 1% от суммы кредита, но не меньше 1500 рублей.
Размер займа на покупку авто может составлять от 35 000 до 4 000 000 рублей. Если вам нужно занять крупную сумму, но вашего дохода для этого недостаточно, можно привлечь созаемщика. В его роли чаще всего выступает муж или жена. Размер кредита и выплат в таком случае рассчитывается, исходя из общего семейного дохода. Но и справки о доходах в этом случае обязаны представить оба созаемщика. После одобрения заявки один из созаемщиков оформляет на себя кредит, а другой становится поручителем.
В залог за предоставленную ссуду банки по-прежнему охотно принимают приобретаемый автомобиль. Страховать машину по КАСКО теперь требует далеко не каждое кредитное учреждение. Но в таких случаях ставка по кредиту может увеличиться на 1-2%. Это служит для банка дополнительной гарантией в случае возможного риска. Кроме того, при большой сумме кредита банк может попросить вас привести поручителя (не обязательно состоящего с вами в родственных связях).
